5197-金好貸
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越貸越省利
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由 Blogger 於 10/16/2016 03:37:00 上午 張貼在 錢經理網路商城 (0982-694-259)
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【房貸教學】借款人聰明貸款:http://5880tw.com/
越貸越省利
房屋可說是一般大眾一生消費額最高的產品，由於房貸的貸款:http://5880tw.com/金額很高、還款期間很長，「房貸」往往在家庭理財中佔了吃重的角色。房貸規劃做得好，不但財務運用可以更有效，也能更省利。要為守住荷包，對房貸的方案及利息可要斤斤計較。
多方比較不吃虧
要享房貸優惠，貨比三家絕對不吃虧。找房貸方案，一般人都會先從原本有往來的銀行開始洽談，因為銀行通常會對有往來的存款、信用卡、薪轉、理財客戶提供特別的優惠，所給的利率往往會優於還沒有建立信用基礎的新客戶。當然，若往來的時間越久，往來的金額越高，能夠爭取優惠利率的空間也就越大。當然利率越低，繳交的利息就越少，長期下來就能節省一筆很可觀的支出。
不過，銀行若要推廣房貸商品，在活動期為了爭取新客戶，也會祭出超值的優惠方案，為自己的荷包著想，詢問多家銀行比較絕對是必要的。而在詢問多家銀行方案的同時，也可以紀錄下條件最優的幾個方案，再回頭拿這些方案向銀行談判，積極比較，就有機會拿到更低的利率與更高的貸款:http://5880tw.com/額度。
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鑑價結果影響大
每一家銀行的放款政策不同，對於房屋的鑑價結果也會有差異，同一個物件，在不同的銀行眼中，價值可能完全不同，對最後出爐的可貸金額也會有差異。
陳小姐考慮要在娘家附近買下一間總價1700萬的三十坪 老公寓，拿到銀行鑑價，第一家銀行鑑價結果只有1500萬，第二家銀行的鑑價結果就接近公寓的總價，儘管二家銀行願意提供的貸款:http://5880tw.com/成數都有8成，第一家給的利率甚至稍低，但為了拿到較高的可貸總額，陳小姐最後仍選擇由第二家銀行承貸。
陳小姐考慮要在娘家附近買下一間總價1700萬的
牽動資金運用的房貸類型
房貸類型琳瑯滿目，市面上主流以指數型房貸、理財型房貸為主，各有優缺點，並不是貸款:http://5880tw.com/時的利率低，就一定適合自已，申請人不妨以自身需求及財務能力選擇適合的房貸。
◎指數型房貸：
指數型房貸利率=指標利率（I）+加碼利率。以台灣銀行指數型房貸為例，I=1.419%，加碼利率在1.619%到2.019%之間，貸款:http://5880tw.com/利率就會在3.038％到3.438%之間。
各家銀行的「指標利率」計算方式多半有所差異，指標利率通常由各銀行選定幾家銀行的定儲固定利率或定儲機動利率後平均，每月或每季會調整一次。由於指數型房貸的指標利率往往會隨著市場利率變動而調整，利率透明，也較貼近市場利率。而加碼利率，通常會隨著借款人的條件不同而有所增減，借款人一開始可先依自身條件和銀行談判，要求調降加碼利率，甚至多要求貸款:http://5880tw.com/額度。
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指數型房貸的指標利率往往會隨著市場利率變動而調整，利率透明，也較貼近市場利率，借款人甚至可依自身條件和銀行談判，要求調降加碼利率。大部分的指數型房貸多採用「階梯式加碼」計息，前期的加碼利率較低，後期的加碼利率較高，對借款人而言可說是先甘後苦。舉例來說，張先生申請房貸的利率在前6個月是指標利率加0.52%，第7~12個月的利率為指標利率加0.58%，第2年起的利率就變成指標利率加0.85%。由於貸款:http://5880tw.com/利率會隨著時間拉長而上升，雖然初期的利息不高，但後續利率上揚，若在升息趨勢下，將使房貸負擔變大。
因為指數型房貸的利率是浮動的，借款人無法掌握房貸利率調整的幅度與時間，雖然在低利環境下，指數型房貸可說是不錯的選擇，但一旦升息，借款人就要承受利率上揚的風險，若錯估自己的還款能力，很可能會面臨付不出房貸的窘境。不過，因為一開始的利率較低，對於初期手頭較緊的首購族、上班族，還款壓力也相對較小。但因後續利率增加，屆時若手邊有資金可以提前先部分償還就先提早還款，但要留意提前還款可能會產生違約金。
在繳款時也應注意，若想每個月償還固定的房貸金額，可選擇本息平均攤還，銀行會先將貸款:http://5880tw.com/期限內的本利和計算好，再平均分攤到每個月付款，對於想控制自己的現金流量的借款人來說比較方便。若想省利，可選擇本金平均攤還，房貸本金平均分攤到每個月，而利息會隨著本金的減少而降低，不過一開始的房貸負擔會較重。
在繳款時也應注意，若想每個月償還固定的房貸金額，可選擇本息平均攤還，銀行會先將貸款:http://5880tw.com/期限內的本利和計算好，再平均分攤到每個月付款，對於想控制自己的現金流量的借款人來說比較方便。若想省利，可選擇本金平均攤還，房貸本金平均分攤到每個月，而利息會隨著本金的減少而降低，不過一開始的房貸負擔會較重。
◎理財型房貸：
近幾年的利率走低，房貸利率更是各種貸款:http://5880tw.com/類型中最低的，但房貸還款後，本金就不能再動用了，若又有資金上的需求，借款人可能還得再去借信貸等貸款:http://5880tw.com/，十分不划算。理財型房貸就是能將不動產的價值變動產的方式，每月攤還及提前部分還款的本金都能變成可動用的資金，動用到的部分才需計息，因為理財型房貸可以隨借隨還，若手邊有閒置資金，可以先償還部份本金節省利息，未來有資金周轉的需要時，又能使用理財額度，可靈活運用資金，適合需要短期資金進出運用的中小企業主或有理財規劃需求的借款人。
小心附加費用的陷阱
你以為申請房貸的成本只有利息嗎？錯！其實，在申請房貸的過程中，也會衍生出許多附加費用，如果借款人只去計較哪家銀行的利率比較低，卻沒有考量到其他衍生的費用，如手續費、代償費、鑑價費、帳管費等，往往會掉入低利率卻高手續費的陷阱。
以貸款:http://5880tw.com/600萬而言，銀行零零總總的費用若超過5000元，等於第一年的利率就多了0.083%。因此，房貸商品將辦理房貸時須支付的總成本計算出得到的平均年百分率會比號稱的利率更為準確。另外也可在申請貸款:http://5880tw.com/時，請銀行將附加費用詳列出來，並將各家銀行的收費整理成試算表，貸款:http://5880tw.com/成本更一目了然。
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還款限制要注意
大部分的銀行都不希望借款人只要哪裡有低利就往哪裡去，借款人短期內貸款:http://5880tw.com/又轉貸，會造成銀行人力成本的浪費，因此只要借款人在一定期間內提前清償，銀行就會收取違約金。而違約金通常是以貸款:http://5880tw.com/本金或每月應繳利息為基礎，收取一定比例或倍數。
由於房貸不太可能在一兩年完全償還完，許多借款人並不會太計較違約金，不過房貸金額龐大，借款人也都希望能夠早日還清房貸，減緩心頭壓力，但有些銀行甚至不允許部分還款，借款人也不能透過部分還本金來省息，因此在選擇貸款:http://5880tw.com/銀行時，別忘了也要將部分還款的限制問清楚。
由於房貸不太可能在一兩年完全償還完，許多借款人並不會太計較違約金，不過房貸金額龐大，借款人也都希望能夠早日還清房貸，減緩心頭壓力，但有些銀行甚至不允許部分還款，借款人也不能透過部分還本金來省息，因此在選擇貸款:http://5880tw.com/銀行時，別忘了也要將部分還款的限制問清楚。
利用身分享受特別款貸
每家銀行都會針對優質客戶提供條件較好的房貸方案，如果你不是律師、醫師、會計師等師字輩的職業，沒有軍公教人員穩定工作的優勢，也不在前五百大企業內工作，亦無須氣餒，財政部的青年安心成家方案、內政部的青年安心成家方案、內政部的購置住宅貸款:http://5880tw.com/利息補貼都享有更優惠的利息與還款方式，而且方案還能互相搭配，最高可獲得720萬元的優惠利率貸款:http://5880tw.com/。
◆ 財政部青年安心成家方案
貸款:http://5880tw.com/對象：借款人年齡需為20-45歲，且無自有住宅。
．貸款:http://5880tw.com/金額：每戶最高500萬
．寬限期：最長3年
．網址：www.nta.gov.tw/subject/07_index/03_list.asp?cate_id=261&sid=3077&bull_id=3078
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．寬限期：最長3年
．網址：www.nta.gov.tw/subject/07_index/03_list.asp?cate_id=261&sid=3077&bull_id=3078
◆ 內政部青年安心成家方案
．貸款:http://5880tw.com/對象：借款人年齡需為20-40歲(換屋族為20-45歲)，且家庭年收入在百分之八十分位點以下【台北、新北247萬、高雄184萬、其他縣市166萬】，無自有住宅或僅持有一戶。
．貸款:http://5880tw.com/金額：每戶最高220萬
．寬限期：最長5年
．網址：ehi.cpami.gov.tw/Net/subsidy/subsidy.aspx
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．寬限期：最長5年
．網址：ehi.cpami.gov.tw/Net/subsidy/subsidy.aspx
◆ 內政部購置住宅貸款:http://5880tw.com/利息補貼
．貸款:http://5880tw.com/對象：無年齡限制，且家庭年收入在百分之五十分位點以下【台北、新北158萬、高雄111萬、其他縣市103萬】無自有住宅，無自有住宅或僅持有一戶。
．貸款:http://5880tw.com/金額：每戶最高500萬
．寬限期：最長3年
．網址：ehi.cpami.gov.tw/Net/subsidy/subsidy.aspx
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．寬限期：最長3年
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銀行甚至是政府不定期都會提出優惠房貸活動，利率都比市面上一般專案利率優惠許多，要購屋前不妨勤做功課，才能搭上省息列車。
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