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銀行的主要收入來源，一是存款與放款之間的利差，二是手續費收入。而台灣的銀行超過30家以上，每位民眾都有與2至3家以上銀行打交道的經驗，平均每人皮夾中也有3至4張信用卡，但你曉得銀行如何從最基本的存款、刷卡消費開始，就默默地賺你的錢，而沒讓你知道嗎？

從最簡單的活存起息金額，到計算利息的單位，處處都是「眉角」，再進一步到信用卡消費，循環信用如何算、分期提前償還會被收違約金，這些事跟你的認知有相當大的落差，你存在銀行的每一塊錢，都不見得會生利息。

1 超過一半銀行 活儲1萬以上才給利息

眾所周知，台灣人最愛儲蓄，今年9月初勞委會一份調查報告指出，家庭收支有16.2%都用來儲蓄，但愛存錢的台灣人想要從銀行賺到利息，是那麼簡單。在存款前，該做的第1件事，就是先搞懂銀行給利息的規定，才不讓銀行A走你的錢。跟銀行借錢，每1塊錢都要算利息，但你存入的每1塊錢，不見得都能賺到利息。超過一半的銀行規定，活存金額必須達到1萬元才計息，活存計息方式是以天數計算，也就是說，如果當日存款沒超過1萬元，那一天就沒法從銀行賺到利息。

當然，並非每家銀行的起息門檻都是1萬元，也有部分銀行門檻較低，以5,000元起跳，而這些「小事」在開戶時，銀行不見得會主動告知你。

2 計息以「百元」為單位 小額存款沒息賺

除了活存有起息門檻，超過10家銀行規定，計息以「百元」為單位。也就是說，如果你存入10,099元，好不容易達到銀行規定的標準，超過1萬元，但該家銀行若以百元為計息單位，99元就不計入利息，只有1萬元計息。

現在活期儲蓄存款的利率1年不過0.33%，存1萬元、1年都不提領，利息也才33元，看起來並不多，但儲蓄就是靠積少成多、聚沙成塔而來，每1塊錢都該好好珍惜。而且如果一家銀行的存款是以百元為計息單位，累積許多客戶存款的99元都不計息，這些錢對銀行來說，全部變成沒成本的存款，再拿來放款、投資，創造更大的收益。

愛存錢的台灣人更該篩選一下手上開戶的銀行，有哪些是以百元為計息單位，走在儲蓄的路上才能更順暢。

3 戶頭透支動用借款服務 存錢變成欠錢

存款業務在銀行端發展越來越多元化，幾乎每家銀行都有提供帳戶透支的自動借款服務，一不小心你可能就會從單純的存款戶變成借款戶。最常發生的狀況，就是戶頭申請自動扣繳公營事業費用，餘額不足時，戶頭啟動自動透支功能。

舉例來說，帳戶內有活存5,000元、定存100萬元，並且設定自動扣繳水電、瓦斯、電話費等，萬一某個月總扣款金額為6,000元，透支的1,000元會依定存利率加上1.5%以日計息，並從定存利息中扣除。

出現透支、轉成向銀行借款的狀況，銀行並不會主動告知客戶，如果不想要開啟透支功能，必須在開戶時，就請銀行關閉透支功能。

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不是每個死於重大疾病的保戶都能獲得重大疾病險的理賠，像案例中的小凱，以及8月底因心肌梗塞猝死的義大犀牛隊總教練徐生明，就有可能拿不到賠金。因為除了死亡原因，你還必須符合一些保險合約內的必要條件，才能獲得理賠。

「以心肌梗塞來說，必須要同時符合典型胸痛、最近心電圖異常、心肌鋂異常增高現象等3個要件，理賠條件才成立。」法國巴黎人壽銀行保險業務處資深經理呂翊榮解釋。

以徐生明為例，如果他有投保重大疾病險，但在猝死前，並沒有同時符合這3項條件，保險公司可以不理賠。呂翊榮進一步說明，經常聽到一個健康的人沒有任何病史，突然因為心肌梗塞而猝死，這也不符合重大疾病險的理賠要件，保戶最有可能拿到的理賠金就是壽險。

7 項重大疾病 涵蓋國人前3 大死因

以往我們認為，只要得了重大疾病險理賠範圍的7大疾病之一，就能拿到理賠金。但事實上，你必須要符合更多條件，才能真正從保險公司手上拿到錢。

重大疾病險屬於醫療險範圍之一，主要針對7項重大疾病，包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術（心臟病）、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癌症、癱瘓、重大器官移植手術進行理賠。和大家熟知的住院醫療險、癌症險不同的是，重大疾病險屬於一次性理賠，保戶拿到理賠金後，保單契約也宣告結束。

今年6月，衛生福利部公布了2012年國人前10大死因，重大疾病險的7項疾病就囊括了4項，包含始終位於前3名的癌症、心臟疾病、腦血管疾病，及第10名的腎炎、腎病症候群、腎病變。

保險業務員也多用國人前10大死因來說服民眾購買重大疾病險，但他沒告訴你的是：「除了癌症理賠非常明確外，其他6項重病要拿到理賠金都不容易。」

須符合保單條款 才能獲得理賠

以國人第3大死因腦血管疾病為例，如果是腦中風，根據保單條款，在事故發生6個月以後，必須有植物人、一肢以上機能完全喪失、兩肢以上運動或感覺障礙沒辦法自理生活、喪失言語或咀嚼機能，這4個條件之一，才符合理賠資格。

腦中風還必須經過6個月以上的觀察期。半年後經醫師診斷，狀況還是植物人，或者沒辦法自己進食、大小便、穿脫衣服、洗澡、走路等，要靠其他人扶持，才符合理賠的條件。

一般來說，病後的6個月都是黃金復健期，如果一開始病情很嚴重，但經過6個月的密集復健，狀況已經轉好，就有可能拿不到理賠金。

又如腎臟性疾病，雖然也在重大疾病險保障範圍內，但要達到理賠也不容易。國內洗腎人口是全世界第1，總共有6萬多人，也是最消耗健保資源的疾病，甚至遠遠超過癌症的補貼，但重大疾病理賠規定，必須要2個腎都衰竭，才符合理賠條件。

據了解，以慢性腎病為例，病情依照輕重總共分為5期，初期不需要洗腎，直到第4、5期才會洗腎，也就是說，腎病要到很末期了，才會遇到洗腎的問題。

既然重大疾病險要達到理賠條件不容易，還需要買嗎？安聯人壽理賠部副總經理徐植萱表示，要看保戶的家族病史，如果家族中曾有人因為腦血管、心臟問題而病逝，重病保單就應該要納入投保範圍內。

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